Nebankovní půjčky: Jak vybrat tu nejlepší?

Aktualizováno: 22.8. 2025

Důvodem, proč píšu tento článek, je pomoci svými letitými profesními i osobními zkušenostmi, lidem, kteří vyhledávají nejlepší nebankovní půjčku online. Sdílím zde reálné příběhy ze života i zákulisí online půjčování v Česku. Dobrou zprávou je, že i když vám banka žádost o půjčku zamítla, stále máte šanci si půjčit s ručitelem nebo u několika seriózních nebankovních poskytovatelů.

Bohužel pro mnoho lidí jsou nebankovní půjčky cestou do problémů, proto je mým cílem na tyto nástrahy otevřeně upozornit a oslovit co nejširší okruh lidí. Také proto článek napíši tak, aby si z něj odnesl vše podstatné i úplný laik a každý mohl nakonec udělat zodpovědné a informované rozhodnutí.

Proč lidé sáhnou po nebankovní půjčce?

Přestože můžete být odpovědní a mít alespoň nějakou finanční rezervu, život je plný nečekaných situací, se kterými můžete jen těžko počítat, a někdy se navíc nakupí. Lidé se pak často uchylují k nebankovním půjčkám. Důvodem je buď potřeba peněz ihned, snaha o půjčení menší částky (například jen do výplaty), nebo prosté zamítnutí bankou. Nebankovní půjčka ale není jedinou možností, jak získat peníze, i když se vám to může někdy zdát.

Twisto 500 Kč za založení účtu.

Jak se trh s nebankovními půjčkami změnil od roku 2017?

Zásadní změna při poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů začala platit již v roce 2017, kdy došlo ke změně zákona. Tato legislativní úprava výrazně snížila počet poskytovatelů a zprostředkovatelů půjček. Mnozí z nich totiž nabízeli extrémně nevýhodné podmínky a po zpřísnění pravidel (nutnost kontroly registrů a příjmů) již nemohli dál pokračovat ve svých pochybných praktikách.

Některé společnosti se proto přizpůsobily, ale část z nich raději zavřela nebo přesunula podnikání do jiných zemí s benevolentnější legislativou. Případně se přeorientovali na podnikatelské nebankovní půjčky, kde žadatelům ke schválení stačí založit si za poplatek 1 000 Kč na živnostenském úřadě živnost (tzv. „fiktivní“ IČO), i když reálně živnost neprovozují. Jelikož tím přijdou o bezplatnou ochranu spotřebitele a nemohou tak podat stížnost u finančního arbitra (tj. soud zřízený státem tzv. na zkoušku, který je pro spotřebitele zdarma).

Budoucí regulace RPSN

V roce 2027 se očekává další zvýšení regulace, protože to navíc vyžaduje evropská směrnice CCD2 o smlouvách o spotřebitelském úvěru. Členské státy proto musí přísnější podmínky pro poskytovatele půjček promítnout do zákonů své členské země.

Ve zkratce se očekává strop pro nebankovní půjčky nad 20 000 Kč s dobou trvání více než 6 měsíců, RPSN by mohlo být v praxi maximálně 48 až 60 %. Pro malé krátkodobé půjčky do 20 000 Kč by platilo, že za půjčku 5 000 Kč na měsíc by žadatel přeplatil maximálně 2 200 Kč, a za půjčku 20 000 Kč na 6 měsíců maximálně 6 800 Kč. A to zní více než férově.

Ale členové nebankovní asociace se obávají, že tisíce lidí, kteří po změně zákona nedosáhnou na úvěr, spadnou do šedé zóny. Toto tvrzení považuji za pravdivé, protože vysoké poplatky a úroky často kompenzují právě rizikovost klientů. Mnoho rizikových nebo méně bonitních žadatelů proto po takové změně zákona na nebankovní půjčku s maximálním RPSN 60 % vůbec nedosáhne. Budou se tedy muset buď uskromnit, nebo se porozhlédnout jinde. Stačí, když budou potřebovat půjčit více než 20 000 Kč nebo na déle než půl roku a rodina či známí jim nebudou ochotni půjčit peníze nebo pomoci s ručením.

Na co si dát pozor: Skrytá úskalí a podvody

Při výběru nebankovní půjčky je extrémně důležité mít na paměti všechny rizika a nástrahy. Jde především o to, abyste nekývli na první nevýhodnou nabídku nebo svou neopatrností nenaletěli všelijakým podvodníkům.

Co je alfa a omega při výběru jakékoliv půjčky?

• RPSN vs. inzerovaný nízký úrok: Vždy musíte hledět hlavně na RPSN, což je konečný ukazatel roční procentuální sazby nákladů včetně úroků a poplatků vůči délce období vypůjčení peněz. RPSN je vždy vyšší než třeba podezřele nízký úrok.
• Mimochodem, při půjčce stejné částky na 1 rok bude RPSN nižší, ve srovnání s tím, kdybyste si půjčili třeba jen na 1 měsíc, kde bude RPSN přepočítáno na výrazně vyšší. RPSN bude vyšší z důvodu, že si peníze tak dlouho neužijete a musíte je vrátit dřív než za 1 rok, čímž se vám totiž teoreticky zvedají náklady.
• Na rozdíl od RPSN, je roční úroková sazba p.a. (z latinského per annum), vždy stejná a udávaná za rok bez ohledu na reálný čas trvání úvěru.
• Pozor si také jistě dejte i na občas uváděnou sazbu RPSM nebo p.m. (per mensem). Jedná se totiž o procentuální sazbu za pouhý měsíc, která se může zdát nízká, ale v ročním vyjádření (RPSN či p.a.) je mnohem vyšší. Například, u úrokové sazby 12 % p.a. (za rok) zaplatíte měsíční úrok 1 % p.m. z dlužné částky + poplatky. Z příkladu je jasně vidět výrazný rozdíl, přitom je velmi snadné to jedno extrémně důležité písmeno přehlédnout. U nebankovních půjček jdou totiž úroky či RPSN často i do desítek, stovek, ale i tisíců procent
• Na inzerované minimální úroky a RPSN, ať už jde o nebankovní společnosti, nebo i banky, většina žadatelů nedosáhne: Proto je nutné často projít procesem ověření bonity vyplněním žádosti o danou půjčku a nechat si nejprve zaslat finální nabídku úroků a nákladů na míru.

Pro výpočet úroků a nákladů půjčky můžete požít naši úvěrovou kalkulačku.

• Ověření registrace u ČNB: Všichni poskytovatelé a zprostředkovatelé úvěrů musí být registrováni u České národní banky .
• Na přečtení smlouvy si udělejte čas: Nebudete pak nemile překvapeni případnými poplatky v případě nesplacení. Navíc nevhodně nastavené minimální splátky při vysokých nákladech spojených s úvěrem mohou být pro mnoho lidí likvidační. Představte si, že splácíte několik tisíc měsíčně, ale jistina úvěru, tedy ta částka, kterou jste si doopravdy kdysi vypůjčili, je stále stejná nebo se snižuje jen nepatrně a vy stále platíte vysoké splátky převážně úroků.
• Podvody s „poplatky předem“: Jedná se o jeden z nejstarších a nejčastějších, přesto stále funkčních podvodů. Protože jsem nějaký čas spravoval web, kde se daly inzerovat půjčky, všiml jsem si, že někdy kolem roku 2017 se roztrhl pytel s anonymními online podvodníky.
• Jednalo se nejprve většinou o inzeráty psané kostrbatou češtinou, dříve totiž překladače nebyly tak sofistikované. Slibovali astronomické částky půjčky za třeba 2 % úroku a pro všechny žadatele. Samozřejmě pokud někdo na takový inzerát odpoví, tak podvodník na druhé straně začne chtít nejprve zaslat peníze pod nějakou záminkou poplatků za převod peněz a podobně. Po kontrole IP adres (označení subjektu na internetu) bylo jasné, že jsou podvodníci z Nigérie. Na nějaký čas pomohlo blokovat IP z celé daleké Nigérie. Do doby, než si začali připlácet za VPN (virtuální změnu IP adresy). Překvapivě překlady jsou často pořád kostrbaté.
• Potom se začali objevovat i tuzemští podvodníci, kteří mistrně využívali psychologickou manipulaci na důvěřivé lidi a zneužívali jejich emočního stresu. Představte si, že po dřívějším marném hledání půjčky, kdy vám nikdo nechtěl půjčit, zavolá někdo a řekne, že máte půjčku schválenou. Stačí jen přijet, třeba přes půl republiky, podepsat smlouvu, zaplatit poplatek za sjednání, a že vám vyplatí obratem peníze. Doopravdy vám ale podstrčí smlouvu o zprostředkování poradenství, kde je poplatek jejich odměnou za zprostředkování. Potom už se jen například dozvíte, že vám půjčku nedoporučují a tím to hasne. Poplatek skončí podvodníkům v kapse a vy se žádných peněz z půjčky samozřejmě nikdy nedočkáte.
• Stejně tak se můžete setkat se spoustou podobných více či méně sofistikovaných záminek pro poskytnutí úvěru, jako je třeba podepsání pojistné smlouvy, kde s ní má vykutálený prodejce provizi, a podobně. Nikdy ale nečekejte, že vám doopravdy někdo půjčí. Jedno mají ale podvodníci společné: vždy jakmile dostanou, co chtějí, přestanou komunikovat. Nebo v horším případě jsou schopni pod dalšími záminkami tahat z důvěřivých lidí další poplatky.

• Riziko špatně poslané splátky: Některé firmy, zvláště před rokem 2017, měli taktiku půjčit nebonitním lidem, kteří museli ručit nějakou nemovitostí. Pak už jen čekali na zpoždění splátky. Stačilo jen, aby žadatel neměl na jednu měsíční splátku nebo si prostě jen spletl číslo účtu. Jakmile platba nedorazila přesně v den splatnosti, dlužníci byli nuceni (podle smlouvy) zaplatit celou částku půjčky včetně úroků a poplatků naráz v krátkém čase. Pokud to v daném čase neudělali, tak šla nemovitost, kterou ručili, do dražby. Tím se dlužníci připravili nejen o nemovitost, ale i o zhruba třetinu její ceny, kterou by získali, kdyby ji dříve prodali sami.
• Podnikatelský úvěr bez ochrany: Jak už jsem v článku několikrát dříve varoval, tak nebankovní podnikatelská půjčka má extrémní rizika. Lze se bohužel stále setkat s výše zmiňovanými praktikami.

Zkušenosti s mými kolegy a přáteli

Pochybnou nebankovní půjčku jsem si nikdy nevzal, proto naštěstí nemám v této oblasti zkušenosti a zážitky z první ruky. Mohu vám ale zprostředkovat několik příběhů ze života, které vám jednoduše a stručně přiblíží tuto problematiku. V mém okolí se časem našlo několik osob, které buď udělali impulzivní rozhodnutí, nebo si půjčili na to, co ani nutně nepotřebovali. Někdy si byli vědomi, že přeplatí i jednou tolik. Někdy hrál roli dobrý marketing a lidi zlákala reklama na nízké úroky přesto, že celkové náklady na půjčku byly vysoké. Tímto neuváženým rozhodováním, se ale často dostali do úplně zbytečných problémů.

Mimochodem, proto již společnosti musí uvádět i RPSN, což je skutečné procento ročních nákladů včetně úroku a reprezentativní příklad. Některé nebankovní společnosti mají tyto důležité informace přímo v kalkulačce na webu, ale některé až dole na stránce malými písmeny.

Níže popíšu osobní příběhy přátel a bývalých kolegů z první ruky. Pokud se vám některý z uvedených příkladů bude podobat, pak byste si měli nebankovní půjčku pořádně rozmyslet a raději se poradit s certifikovaným odborníkem. Případně využít bezplatnou dluhovou poradnu od Člověk v tísni, která má výstižný název: jakprezitdluhy.cz

Paní z kuchyňky chce odklad splátek

Jeden příklad za všechny. Jednou přijdu na kuchyňku v bývalé práci si udělat kafe a tam zrovna jedna kolegyně telefonuje. Jak mě uvidí, tak začne šeptat a otáčí se ke mně zády, i když jsme se předtím spolu normálně bavili. Říkám si v duchu, co je špatně?

Ta běžně ukecaná sympatická paní se prostě jen styděla, že jsem ji slyšel, jak prosí o odklad splátek u nějaké společnosti. Její argument bohužel byl ten, že se nechala zlákat reklamou, nebankovních půjček už má několik a nezvládá je splácet. Jak to dopadlo, netuším, protože jsem šel radši hned pryč. Napadlo mě, že možná byla navíc ve stresu, že to řeknu kolegům, tak už jsem o tom nikdy ani nemluvil.

Hráč pokeru splácí dvojnásobek za notebook

Gamblerství se objeví nečekaně a pro hráče je často velmi těžké si závislost vůbec přiznat. Podle mě je to i neuvážená hra pokeru o velké peníze. Obzvlášť když si na hru půjčíte. Jeden můj kolega prohrál několik set tisíc v pokeru, byla to bankovní půjčka.

Aby mohl dál hrát i ve volné chvíli v práci, tak nutně potřeboval nový noťas za asi 30 tisíc (dotykáče byly v té době spíš raritou). Protože byl jeden z chytřejších, tak mě překvapilo, že mu nevadí, kolik navíc přeplatí za notebook, který bude mít za rok hodnotu sotva třetiny aktuální ceny. Zpětně si myslím, že věřil a počítal s tím, že prohrané peníze nějak postupně vyhraje zpět. No, snad to dobře dopadlo …

Půjčky na sázky na sport a automaty

Tohle je další forma gamblerství, kde si lidi velmi často zbytečně zadlužují. Stalo se to i pár mým přátelům. Kdo by sázkové kanceláře a automaty neznal, vždyť reklamy na hazard jsou snad všude, kde to jen jde. Tyto sázky a hry nabízí možnost zajímavých výher a adrenalinu. Bohužel, často lidem zbyde jen ten adrenalin. V extrémních případech to může skončit i tím, že si i sami sáhnou na život.

Gamblerem se často člověk stane jednoduše proto, že mu něco ze začátku vychází a pln adrenalinu najednou vyhrává „lehce“ získané peníze. Problém nastane, pokud začne spíše prohrávat a postupně prohraje všechny své peníze. Často si tito lidé půjčí další peníze, aby ty prohrané peníze dostali zpět, ale to se málokdy někomu povede.

Půjčku spláceli další půjčkou

Myslím, že hodně lidí si napřed vzalo jednu půjčku, ale pro tu snadnost mít ihned další peníze ještě před výplatou je zlákalo k další neuvážené půjčce. Ze začátku si půjčili na něco, co ani doopravdy nepotřebovali, a skončilo to tím, že už jim nezbylo na splátky. No tak si na ty splátky brali další už nebankovní půjčky, dokud nezbyl nikdo, kdo by jim půjčil další peníze.

První půjčka zdarma – dobrá zkušenost

Jednou chtěl můj dlouhodobě zaměstnaný a rodinně zajištěný kamarád, kterému se ale čerstvě narodilo dítě, řešit výpadek peněz před výplatou, rychlou nebankovní půjčkou. V té době bylo rychlejší a snadnější tuto půjčku sehnat než u banky.

Protože nechtěl o peníze říkat rodičům, poradil jsem mu teda první půjčku zdarma a něco půjčil sám (taky zdarma:-)). Dříve půjčku zdarma nabízela hlavně společnost Ferratum. Důrazně jsem mu ovšem vysvětlil, že tu půjčku musí včas do 30 dnů splatit, aby byla bez poplatku a úroku. On to naštěstí udělal a nic navíc opravdu nemusel platit.

Nyní tuto promo nabídku nabízí hned několik nebankovek. Protože to mají dobře spočítané a vědí, že část lidí buď nebude mít na zaplacení včas a bude muset splátku odložit, nebo si půjčí někdy později i za poplatek. Pokud bych nějakou nebankovní půjčku před výplatou využil sám opakovaně, tak je to jednoznačně, jak už jsem zmiňoval dříve, Twisto nebo i Kamali. Jinde jsou poplatky často přehnaně vysoko.

Tyhle mé „zážitky“ bohužel docela jasně a srozumitelně popisují, že za každým neuváženým rozhodnutím ohledně financí, často plných emočního tlaku a stresu, se může skrývat dlouhodobá finanční nejistota a nestabilita. Ta může navíc vést k zápisům do registrů, exekucí nebo skončit vaší insolvencí. Samozřejmě tyto problémy budou mít negativní vliv na váš život a vaše okolí, rodinu i přátele.

Zkušenosti s nebankovními půjčkami v TV

V online archivu České televize si lze zdarma přehrát zajímavý šestidílný dokument V exekuci , který mapuje nebankovní trh v České republice. Dokument vás provede díl po dílu celým procesem od vzniku dluhů, přes případné vymáhání, až po exekuce a ztrátu majetku.

Uvidíte zde nejen osobní příběhy lidí, kteří se dostali do dluhové pasti kvůli nebankovním půjčkám, ale také praktické rady a možnosti od odborníků, jak problémy nejlépe řešit. Některé pasáže jsou natočeny skrytou kamerou, takže je zde zajímavá možnost nahlédnout „pod pokličku“ a udělat si obrázek o chování některých zaměstnanců nebankovních společností a ne zrovna etických firem.

Podle mého názoru je dokument velmi zajímavý a poučný. Nicméně souhlasím s některými připomínkami na ČSFD , že je vše vykresleno dost jednostranně a v dokumentu neuvidíte druhou stranu mince, tedy zneužívání ze strany žadatelů o půjčku. V praxi totiž často dochází k tomu, že žadatel uvede nesprávné nebo zamlčí některé údaje, aby mu byla půjčka schválena. Odpovědnost za to, že vše prověří, je však na dané společnosti.

Kdy je nebankovní půjčka smysluplná?

Tu poznáte hlavně podle:

• Přehledných smluv: Žádné skryté poplatky, vše jasně uvedené.
• Dostatečného prověření bonity: Odpovědný věřitel si ověří vaši schopnost splácet.
• Dostupnosti informací: Veškeré podmínky jsou veřejně přístupné a snadno dohledatelné.
• Registrace u ČNB: Toto je základní předpoklad. Ověřte si , zda má daná společnost licenci k poskytování či zprostředkování spotřebitelských úvěrů.

Kdy se nebankovní půjčce raději vyhnout?

Shrňme si, co doufám, vyplývá již ze samotného článku.

• Jestliže máte už déle špatnou bonitu nebo jste dlouhodobě zadluženi, pak nebankovní půjčka ve vaší situaci představuje extrémní riziko. Splácet stávající dluhy další půjčkou je nejen nebezpečné, ale je to v podstatě jako pokoušet se hasit oheň benzínem. Protože s každou další půjčkou se čím dál víc dostáváte do dluhové spirály, která nezřídka končí exekucemi a zápisy do všemožných registrů. Takže získat později kvalitní půjčku za rozumný úrok, pro vás již nebude po dlouhou dobu dostupné.

Vypočítejte si vaší bonitu a doporučenou měsíční splátku v naší kalkulačce úvěrové bonity.

• Půjčování si na věci, které opravdu nutně nepotřebujete, je podle mě jeden z největších neduhů současného morálního nastavení společnosti. Existuje spousta reklam na exotické dovolené, sázení až po vánoční dárky. Tyto reklamy jsou vysílány vždy určité sezóně (vánoce, jaro), jednoduše v ten správný marketingový čas. Bohužel si nejde nevšimnout, že skrze své sdělení jsou zaměřeny i na tuto problematickou skupinu lidí, kteří si to nemohou dovolit. Reklama v nich ale zanechá tak nějak pocit, že půjčit si na dovolenou nebo vánoční dárky, které pak splácí třeba další zbytek roku, je úplně normální a běžné.
• Nikdy a za žádných okolností nepodepisujte smlouvu, které nerozumíte nebo jste si pořádně nepřečetli. Ušetří vám to v případě problémů jak samotný čas, tak i peníze a nervy, ale především vaše celkové finanční a duševní zdraví. Někdy bohužel i to fyzické …

Závěrečné doporučení a alternativy půjček

• Banka, kontokorent, debetní karta: Nejprve zkuste alternativy, třeba bankovní půjčku, kontokorent či debetní kartu.
• Finanční rezerva: Vždy se snažte mít po ruce alespoň malou finanční rezervu pro nečekané výdaje.

Zjistěte kde můžete i vy ušetřit v naší kalkulačce úspor v běžných výdajích.

• Požádejte o pomoc nejprve blízké: Pokud je to možné, promluvte si o své situaci s rodinou nebo i přáteli. Někdy se lidé stydí zbytečně požádat o pomoc, i když by pro ně mohla být jednoduše dostupná.
• Sledujte svůj rozpočet a snažte se najít případné úspory: Pečlivé sledování příjmů a výdajů může odhalit prostory, kde ušetřit a eliminovat tím potřebu jakékoliv půjčky.
• Konsolidace nebo refinancování stávajících úvěrů: Konsolidací či refinancováním stávajících půjček lze získat často menší splátku, delší splatnost úvěru a hlavně lepší úrok s celkovými náklady na úvěr.
• Bezplatné dluhové poradenství: Pokud již máte problémy se splácením stávajících půjček, pak není nic jednoduššího než vyhledat odbornou pomoc. Existují bezplatné poradny, které se vám budou snažit ze všech sil pomoci a navíc to nic nestojí. Například Člověk v tísni má k dispozici samostatnou stránku pro dluhové poradenství, kterou najdete pod názvem Jak přežít dluhy .
• Vzdělání a zkušenosti (podle mě alfa a omega): Vzdělávejte se průběžně v oblasti financí a investic. Spoléhejte se vždy jen na ověřené zdroje, které vás nemají v úmyslu oškubat. Sledujte profesionály a autority v oboru financí.
• Pamatujte: Každá půjčka je závazek. Proto je nezbytné vždy pečlivě zvážit, zda ji skutečně potřebujete a hlavně zda ji jste skutečně schopni bez problémů splácet.

Srovnat půjčky